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美国汽车融资租赁发展史

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2016年9月26日|汽车交通运输网  http://auto.deadcrusade.com |打印】【关闭

受到研究普华报道


在美国汽车批量销售中,发生30%凡是卖给租赁公司的。在北美乘数市场上,现金、信贷、经济租赁三中购车方式的比重,已经达到20:34:46。可见,汽车融资租赁产品受欢迎程度的高。

1、美国汽车融资租赁发展现状

美国融资租赁业务在世界先行发展,并且融资租赁在汽车销售领域为取得更加多的使用。从20百年80年代开始汽车融资租赁已经成为一种流行的汽车销售方式,融资模式都十分成熟,使用融资租赁方式销售的汽车比例不断上升。1986年12%的轿车选择融资租赁的花费方式,到1997年增加到28%。近几年,美国主要汽车厂商通过融资租赁方式销售汽车数量占其总销量的30%以上。

2、美国汽车融资租赁政策简析

依照美国有关法案的规定,汽车融资租赁必须有一定的标准:

法1:顾客须向销售商支付相应的租金(汽车以补偿费)。

法2:如果消费者支付的费用(包括租金和相应赋税)已经相当于或超过汽车本身的价值,依照汽车租赁合同,顾客有权获得该汽车的所有权。

法3:如果消费者(承租人)在租期届满时所交租金总额尚未超过汽车价值,顾客(承租人)这时享有选择权,针对租期届满后的汽车可以用一下外一种方法处理:①在补足租赁合同中先约定的呼应余额后成为汽车的所有权人;②如果汽车现值高于条件1受到约定的余额,顾客可卖掉所租汽车,还欠余额,连从差价中获利;③以欠汽车返还给出租人。

法4:在租赁期届满时,顾客需要购买所租汽车,尾款不须一次性付清。

3、美国汽车融资租赁经营主体

在美国,汽车租赁业中汽车厂商占25%、银行和子公司或附属公司占35%,独自的包公司占40%。

汽车金融公司

美国的汽车金融公司是专程开展汽车金融工作的商店,普通隶属于汽车销售的母公司,啊母公司经销商及那个下属零售商提供库存融资服务,连允许其经销商向客户提供多种选择的贷款或租赁服务。

汽车金融公司可以大大推动母公司的汽车销售。由于它与汽车制造商、经销商关系密切,有成熟运作的经历和风险控制系统,所以能够为顾客、经销商和生产厂商提供专业化、全部的经济服务。从第一下汽车金融公司诞生以来,通过近百年的进步,汽车金融公司的工作模式都十分成熟,在北美和欧洲市场上各个有那个代表性的汽车金融公司,如果通用汽车金融公司、福特汽车信贷公司、群众汽车金融服务公司当。

商业银行

商业银行开展汽车金融工作的优势在于那资本充足,资本使用成本很低。但是劣势也是明显的,汽车金融相对富有很高的专业性,银行对汽车金融工作的风险控制较难。并且银行并非处理二手车及新车的正规机构,所以银行进行汽车金融并不具备专业优势,市场规模不十分,并且要是汽车消费信贷,较少涉足汽车融资租赁。

信托公司

信托公司通过信用评级和风险管理对客开展汽车消费贷款和融资租赁业务。从上世纪七十年代以来,信托公司的投资组合趋于分散,和商业银行的差别越来越少,立即类非银行金融机构为开拓新的业务领域,大量有专业化机构的股份或直接举办其他专业化的隶属机构,如果专门的汽车金融服务机构等,这个绕过法律的限制。信托公司经营的目的是吗客户提供任何的融资服务。

信贷联盟

在汽车金融工作方面,信贷联盟可以对那会员发放汽车消费信贷,提供汽车融资租赁服务等。信贷联盟经营的目的是向会员提供最优服务和资本管理,那个优势在于运营灵活、宽大,在免税的好处,劳动对象具有封闭性和就定性。

4、美国汽车融资租赁经营模式

在美国融资租赁模式中,银行向汽车金融公司融资,汽车金融公司与汽车厂商合作,因为优惠价格购买汽车,顾客为汽车金融公司支付租金,保险公司提供担保。美国通用汽车金融公司的融资租赁买车模式流程图如下:

5、美国汽车租赁公司融资渠道

美国汽车金融公司资金来源渠道多样,包括向总行借款、向银行借贷、同业拆借、批发各种股票和债券、收消费者储蓄、批发商业票据等。因为通用汽车金融公司为例,该公司目前的资本来源包括资产证券化、批量贷款、债券发行等。美国汽车金融公司的融资方式经历了一连串的演变过程。

6、美国汽车融资租赁风险管理

美国汽车融资租赁的风险防范领域,有先进的风险管理技术,重要体现在瞬间几只方面:

租用前期的信用风险评估:

美国汽车金融机构利用客户的私房信用资料进行首的信用风险评估,所以为汽车金融服务的决定提供依据。风险评估系统的中心是全面汽车金融服务分析技术,使用科学合理的评估方法,针对各个一个客户的授信内容进行正确、准确的信用风险评级。美国汽车金融服务信用评估主要起少数种方法:

(1)认清分析法

该法主要是靠汽车金融服务机构的判断能力,针对承租人的还租能力和尚租意愿进行评估。首先,从一个人口被教育的水平、职业、遵纪守法情况、德等方面对承租人的道德风险进行评估;其次,从年龄、工作岗位、工作能力、专长等方面对承租人的就业风险进行评估;末了,从整个收入来源、家庭资产、家庭人口、经济承受、花偏好等方面对承租人的经济风险进行评估。

(2)量化分析法

从风险量化的角度看,信用风险控制让:(i)违约行为出现的概率(P);(ii)违约行为时有发生时没有清偿的租金余额的非常小(X);(iii)出现违约行吗时可减少损失的管教。信用风险是任意变量,所以公式表示为:

私汽车融资租赁预期损失=违约损失*违约概率,即使表示如下:

EL=P*X*(1-R)

其中,R表示违约回收率,私汽车融资租赁的预料损失在于个人的预料违约概率和租金的违约回收率。不预期损失是租损失的动荡,所以租金损失的正规差表示。预期损失可通过租金设计和提取坏账准备金来弥补,不预期损失一般通过分配经济资本金来低于。

汽车金融机构可以使用租赁的预料损失和不预期损失来度量和保管租赁的信用风险,当客户的预料损失或不预期损失超过汽车金融机构的承受范围时,汽车金融机构将拒绝融资或通过加强租金的方法来防范风险。

租用过程中的风险控制

美国汽车金融机构对不同等级的客户,计划出不同的租金和还租期限,这个吸引优质客户和规避风险。如果对信用等级较高的客户实行较低租金,较长的期限;针对信用等级低的客户实行较高的租金和较短的期限。

租用后期的风险管理

美国专门的汽车金融机构进行租赁后风险控制的手段是:通过信用局的信用报告或自己树立的评估模型,一连动态的观察承租人的花费方式、还租情况等财务信息,还可通过全面的售后维修网络获取承租人信息,如果得调整其信用评估和修改租期及租金。严格进行租赁后风险监测,建立预警机制。如果出现承租人拖欠租金等情况,汽车金融公司利用自动催收系统要通过专门提供催收月付的中介机构进行催收。当承租人拖欠超过一定时限,汽车金融机构通过所有权保留下汽车取回制度迅速进展风险处置,如果租赁、再销售通过保险机制索赔。



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